Assurance emprunteur
Calculez le coût de votre assurance emprunteur, comparez banque et délégation, et découvrez votre économie potentielle.
Chargement de la simulation…
Comprendre l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas d'imprévu grave : décès, invalidité, incapacité de travail. Bien que non imposée par la loi, elle est exigée par toutes les banques pour accorder un crédit immobilier.
Obligatoire ou non ?
La loi ne rend pas l'assurance emprunteur obligatoire. En pratique, aucune banque n'accordera un crédit immobilier sans elle. Elle est donc contractuellement obligatoire, mais vous êtes libre de choisir votre assureur grâce à la délégation d'assurance.
TAEA — Taux Annuel Effectif d'Assurance
Le TAEA mesure le coût annuel de l'assurance rapporté au capital emprunté. Il est obligatoirement mentionné dans l'offre de prêt. Un TAEA de 0,36 % sur 200 000 € représente 720 € par an. Il facilite la comparaison entre offres.
La quotité
La quotité est la part du capital couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Pour un emprunteur seul, elle est généralement à 100 %. En couple, le total doit être d'au moins 100 %, mais peut aller jusqu'à 200 % pour une protection maximale des deux côtés.
Délégation d'assurance
Grâce à la loi Lagarde (2010), vous pouvez choisir librement votre assureur dès la signature. La banque ne peut pas refuser une assurance externe dès lors qu'elle présente des garanties équivalentes (« niveau de garanties minimal » défini par la banque).
Loi Lemoine (2022)
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité. Vous n'êtes plus contraint aux dates anniversaires. La résiliation prend effet 10 jours après notification à la banque.
Garanties couvertes
Les garanties standard sont : Décès (DC), Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Incapacité Temporaire de Travail (ITT). Plus les garanties sont étendues, plus le coût est élevé.
Exemples de coût d'assurance emprunteur
Simulations indicatives en mode capital initial, quotité 100 %, taux groupe 0,36 % et délégation 0,15 %. Votre taux réel varie selon votre âge, votre profil de santé et les garanties choisies.
200 000 € / 20 ans — 1 emprunteur
250 000 € / 25 ans — 1 emprunteur
200 000 € / 20 ans — couple, taux banque 0,36 %
Quotité 50/50
60 €/mois au total
14 400 € sur 20 ans
En cas de décès de l'un, l'autre continue à payer 50 % des mensualités.
Quotité 100/100
120 €/mois au total
28 800 € sur 20 ans
En cas de décès de l'un, le prêt est intégralement soldé.
Surcoût 100/100 vs 50/50 : +60 €/mois, soit +14 400 € sur la durée.
Capital initial ou capital restant dû : quelle différence ?
Le mode de calcul de la prime mensuelle impacte significativement le coût total.
Capital initial (fixe)
La prime est calculée une fois pour toutes sur le montant emprunté, puis divisée en mensualités égales. Simple à comprendre, souvent utilisé par les assurances groupe des banques. Coût total plus élevé car la base ne diminue pas.
Capital restant dû (dégressif)
La prime est recalculée chaque mois sur le capital encore dû. Les mensualités diminuent progressivement. Coût total généralement plus faible. Souvent proposé par les assureurs en délégation.
Quotité 50/50, 70/70 ou 100/100 : que choisir ?
En couple, la répartition des quotités dépend de votre situation familiale, de vos revenus respectifs et de votre objectif de protection.
50 / 50
Couverture minimale à 100 % au total. Moins cher, mais en cas de décès d'un emprunteur, l'autre doit continuer à payer 50 % des mensualités.
70 / 70
Chaque emprunteur couvre 70 % du prêt. En cas de sinistre, l'assurance prend en charge 70 % des mensualités. Bonne protection sans surcoût excessif.
100 / 100
Couverture totale pour chacun. En cas de décès d'un emprunteur, le prêt est intégralement pris en charge. Recommandé si les deux revenus sont indispensables.
Banque ou délégation d'assurance : quel impact sur le coût total ?
Le choix de votre assureur peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée d'un crédit immobilier.
Assurance groupe (banque)
- • Souscription simplifiée lors de l'offre de prêt
- • Taux généralement entre 0,25 % et 0,50 %
- • Tarification mutualisée (profil moyen du groupe)
- • Moins avantageux pour les profils jeunes et sains
Délégation d'assurance
- • Taux individualisé selon votre profil (0,10 % à 0,25 % en général)
- • Dossier médical examiné de façon plus détaillée
- • Économies importantes pour les profils jeunes et sains
- • Changement possible à tout moment (loi Lemoine)
Calculateurs complémentaires
Questions fréquentes
Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance emprunteur.
À utiliser ensuite
Calculateurs liés
Simulez votre mensualité complète (crédit + assurance) et visualisez le tableau d'amortissement.
Estimez le montant que vous pouvez emprunter avant de choisir votre assurance.
Calculez l'économie réalisée en remboursant votre crédit par anticipation.
Estimez les frais de notaire pour votre acquisition immobilière.
Assurance emprunteur : comparer pour économiser
L'assurance emprunteur représente souvent entre 10 % et 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assureur à tout moment. Comparer les taux et garanties peut parfois représenter plusieurs milliers d'euros d'économies selon le profil et les garanties.
Estimation indicative. Les calculs sont effectués localement dans votre navigateur, aucune donnée n'est transmise. Ce simulateur ne constitue pas une offre d'assurance, ni un conseil financier ou juridique. Consultez un courtier ou un assureur pour une offre personnalisée.